房贷返点：银行竞争加剧，购房者需谨慎
元描述: 房地产市场低迷，银行竞争加剧导致房贷返点现象死灰复燃。本文将深入分析房贷返点背后的原因、风险及监管措施，并提醒购房者需谨慎，避免因小失大。
引言: 在楼市低迷的背景下，银行为争夺有限的按揭贷款市场份额，纷纷祭出“返点”这一古老的招数，试图吸引客户。从表面上看，房贷返点可以让购房者省下一笔钱，但其背后暗藏风险，需要谨慎对待。
银行竞争加剧，房贷返点重出江湖
“返点”在房地产市场并非新鲜事，但在楼市火爆时，银行强势，按揭贷款审核和放款都需要排队，返点也随之沉寂。然而，随着楼市低迷，银行个人住房按揭市场竞争更加激烈，为了吸引客户，沉寂多年的房贷返点潜规则再次出现。
据了解，目前银行返点形式多样，包括现金、金条、购物卡等。返点比例也因银行、地区和贷款金额的不同而有所差异。一些小银行为了吸引客户，甚至将返点比例提高到千分之十。
房贷返点现象背后的原因
房贷返点现象的出现，并非偶然，而是多重因素共同作用的结果：
- 房地产市场低迷： 房地产市场整体不景气，购房需求下降，银行个人住房贷款增长缓慢，甚至出现下降趋势。
- 银行竞争压力加大： 银行面临着存量房贷调整、提前还款规模扩张的双重压力，需要通过返点、补贴等手段抢占市场份额。
- 银行业绩考核压力： 银行为了完成业绩目标，会采取一些手段吸引客户，返点便是其中之一。
房贷返点背后的风险
房贷返点虽然表面上看起来有利可图，但实际上存在许多风险，购房者需谨慎对待：
- 中介机构风险： 一些中介机构为了获取利益，可能会提供虚假信息，甚至与银行员工合谋，伪造资料骗取贷款，给购房者带来经济损失和法律风险。
- 银行风险： 银行为了抢占市场份额，可能会放松贷款审批标准，导致不良贷款率上升，最终会损害银行自身的利益。
- 监管风险： 返点行为本身就存在违规风险，一旦被监管部门发现，银行和中介机构可能会面临处罚。
监管措施和行业自律
为了规范市场竞争秩序，防止银行过度竞争，监管部门和行业协会采取了多项措施：
- 银行业协会倡议： 银行业协会发布倡议，要求银行停止以任何形式向房贷中介和客户支付返点费用。
- 监管部门调研： 监管部门向辖内银行下发调研函，要求自查返佣渠道、点数、付款方式等。
- 自律行动： 银行业协会要求每一家会员单位签署承诺书，违反承诺者将面临自律行动。
购房者如何规避风险
面对房贷返点现象，购房者应该保持理性，避免因小失大：
- 选择正规银行： 选择信誉良好的正规银行机构办理贷款，避免与不正规的中介机构合作。
- 了解贷款流程： 仔细了解贷款流程和相关规定，不要轻信中介机构的承诺，以免被骗。
- 谨慎签署协议： 认真阅读贷款协议内容，确认条款是否合理，并签署合法有效的协议。
- 保留证据： 保留所有与贷款相关的信息和文件，以便在遇到问题时提供证据。
常见问题解答
Q1：房贷返点合法吗？
A1： 房贷返点本身并不违法，但银行和中介机构不能以返点作为吸引客户的条件，也不能将返点纳入贷款利率中。
Q2：如何判断房贷返点是否合法？
A2： 合法的房贷返点一般是银行内部的营销费用，不会直接返给客户，而是通过其他形式，例如赠送礼品或服务。
Q3：房贷返点会影响贷款利率吗？
A3： 返点不会影响贷款利率，但可能会影响贷款审批速度。
Q4：如果遇到中介机构要求返点，应该怎么办？
A4： 可以拒绝中介机构的要求，并向相关部门举报。
Q5：房贷返点会对购房者有什么影响？
A5： 房贷返点可能会导致购房者选择不合适的银行或中介机构，从而带来风险。
Q6：如何避免房贷返点带来的风险？
A6： 选择正规银行机构办理贷款，仔细了解贷款流程，认真阅读贷款协议，保留相关证据。
结论
房贷返点现象的出现，是房地产市场低迷和银行竞争加剧的体现。为了规范市场竞争秩序，保障购房者利益，监管部门和行业协会需要加强监管，银行和中介机构也需要加强自律。购房者在办理按揭贷款时，要保持理性，避免因小失大，选择正规渠道，并了解相关风险，才能避免损失。
关键词: 房贷返点，银行竞争，购房者风险，监管措施，行业自律
